递减还款法适合哪些借款人
随着人们消费观念的改变，越来越多的人通过银行贷款进行消费，以早日实现自己的梦想，其中个人住房商业贷款最为老百姓所接受。但是在选择还款方式上，过去人们更多地选择等额本息还款法（又称等额还款法），因为这种还款方式是借款人在贷款年限内，每月都以相等的金额偿还贷款本金和利息，这样，借贷双方都感觉每月计算起来比较简单方便。近来，人们越来越注意到另一种还款方式———等额本金还款法（又称递减还款法），这种还款方式究竟有什么特点呢？它适合哪类借款人呢？
等额本金还款法（递减还款法），顾名思义，借款人每月偿还贷款的本金相同，而每月归还的利息随本金的减少而逐月递减。它的特点是：
首先，借款人在开始几年还款金额比较多，以后逐年减少，借款人的还款压力越来越轻，这也正好符合了中国人的传统观念：先苦后甜。例如：从银行贷款30万元，利率5.04%，期限为20年，采用等额还款法，每月付款为1986.50元，采用递减还款法，第一年第一个月付款是2510.10元，以后每月递减，直至进入第9年，当年的第四个月付款为1985.10元，已降至等额还款水平，进入第15年，当年的第一个月付款为1628.10元，月付款明显减少了，20年后贷款到期最后一笔付款为1250.10元。
其次，与等额还款法相比，由于它最初归还银行的贷款本息较多，因此，它最后负担的贷款利息总额要少。以从银行贷款30万元，利率5.04%，期限20年为例，采用等额还款法，总利息是176761元，采用递减还款法，总利息是151830元，采用递减还款法要少负担利息24931元。如果还是同笔贷款，期限变成30年，两种方式支付的利息总额分别是282410元和227430元，两者相差54980元。所以，在个人住房贷款风险少的情况下，银行更愿意选择利息收入多的还款方式，而对于借款人来说，选择何种还款方式，就要三思而后行：借款人除了要考虑自身或家庭现行收入水平与预期收入水平外，更要考虑自身或家庭未来发生的支出。
一般来说，在人们工作的年龄段里，其工资收入是由低到高，再由高到低，形成一条收入不一样的抛物线。在费用支出上，人们主要考虑将来子女教育费用以及进入老年行列以后的医疗保健方面支出。根据收入、支出两方面情况，采用递减还款方式更适合下列的工薪阶层：
首先，递减还款法适合于30岁左右的年轻人购房贷款，一方面，他们已经工作一段时间了，有了稳定的、较高的工资收入来源；另一方面，他们购房贷款正是负担最轻的时候：其一，家庭没有小孩或小孩还小。由于我国实行九年制义务教育，国家对接受义务教育的学生免收学费，因此，在较长一段时期内，小孩教育费用负担相对较轻；其二，家里老人都还健康，不需要子女太多的经济上支持。十几年后，小孩进入高中或大学，家庭教育费用支出会大幅度提高；家里老人也更需要子女们在经济上给予支持，如负担医药费支出等，而此时，采用递减还款法的借款人每月还款金额也相应减少了。
